• Задать вопрос эксперту

Свяжитесь с нами!

+7 (812) 677-56-90

+7 (495) 647-50-46

Задать вопрос эксперту

Задать вопрос
эксперту

Мария Бар-Бирюкова

заместитель генерального директора

Скрыть

Ирина Панасенкова

коммерческий директор

  • Задать вопрос эксперту

Свяжитесь с нами!

+7 (812) 677-56-90

+7 (495) 647-50-46

DE FACTO

Об инновациях и бизнесе

Светлана Вронская,
директор по маркетингу и PR

(495) 647-50-46, (812) 677-56-90

/// Мнение эксперта ///

>> Назад

Тренды российского рынка банковских услуг

Тренды российского рынка банковских услуг

Какие факторы оказывают влияние на рынок банковских услуг сегодня, и что изменится в банковском бизнесе в ближайшем будущем, – читайте в статье Владимира Пахомова, независимого эксперта в финансовой отрасли.

Совсем недавно прошла конференция «Деньги будущего», на которой выступал Олег Тиньков. Одним из его самых интересных заявлений было то, что «ТКС» – это не банк, а ИТ-компания. Мне кажется, что это заявление в целом суммирует общее ощущение, куда движется рынок банковских услуг.

За последние два-три года многое на этом рынке сильно изменилось. Еще в позапрошлом году ВВП России рос в основном за счет внутреннего потребления, связанного в первую очередь доступностью кредитов населению. Рынок банковских услуг, в первую очередь рынок потребительского кредитования, рос со скоростью 40% год к году.

В прошлом году регулятор резко замедлил рост рынка за счет ввода ряда ограничений. Рельеф банковского бизнеса достаточно сильно изменился, по крайней мере в том, что касается работы с частными лицами. Появились другие нормы резервирования, совершенно другой подход к рискам и законодательные инициативы, которые ограничили рост ставок по депозитам и по полной стоимости кредитов.

Это означает конец того этапа развития рынка, когда можно было делать что-то просто за счет роста рынка, не оглядываясь вокруг и не сильно вдумываясь. Банки, которые уделяли мало внимания вопросам построения правильных риск-профилей и продвинутых скоринговых моделей, сейчас столкнулись с огромной проблемой. Банки, которые были полностью сконцентрированы на максимальных объемах выдачи кредитов, столкнулись с такими же сложностями. Меняются нормы резервирования, меняются расчеты банковских нормативов и увеличивается нагрузка на капитал. Плюс достаточно жесткое отрезание рынков от ликвидности приводит к тому, что банки должны очень быстро перейти от положения относительно расслабленного к положению сверх-профессиональному и сверх-точному. Положению, где margin for error – право на ошибку – очень ограничено.

Кроме того, с увеличением роли технологий в нашей жизни банковский бизнес в принципе преобразился. Это, во-первых, вход новых участников на этот рынок. Появляются банки, в которых в принципе нет отделений и вся работа проводится онлайн – как это делается и в «Тинькофф», и в более ярких представителях онлайн сектора Rocketbank или Instabank.

Во-вторых, это появление огромного количества информации о человеке, начиная с его кредитной истории и заканчивая его профилем в социальных сетях. Многие банки уже строят скоринговые модели, основываясь не только и не столько на справках, которые приносит человек, сколько на том, что он заявляет о себе другим людям в социальных сетях.  

В-третьих, появляются принципиально новые технологии, которые также активно войдут в банковскую работу. Например, «Альфа-Банк» анонсировал, что будет проверять клиентов по голосовому отпечатку по фундаментально новой технологии. Банк «Открытие» внедрил технологию авторизации доступа к мобильному приложению банка по скану отпечатка пальца.

Современный банковский back-end, который представляет собой не столько офис, в котором лежат бумаги, дела и досье, сколько сверхмощную ИТ-платформу, которая анализирует видео-потоки, фото-потоки в отделениях, распознает лица, сравнивает их с огромным массивом других данных и таким образом вычленяет мошенников. А возможности новых продаж и удержания клиентов обеспечиваются очень прогрессивными CRM-платформами.

Банковский бизнес изменился неузнаваемо. McKinsey недавно опубликовали интересную статью, в которой указали, что в мире рост премиального рынка услуг составит 39% в развитых странах, но 72% новых клиентов в базовом сегменте будут прирастать за счет развивающихся стран. Конечно, это относится к большому количеству стран, в том числе и к тем, где существует большое количество населения, до сих пор не охваченного банковскими услугами. К ним нашу страну отнести уже невозможно, но потенциал развития банковского рынка все еще огромен.

И для нас интересно, что примерно пару лет назад очень буднично закончился период, когда население знакомилось с банками, их продуктами и практиками ведения бизнеса. Был достигнут критический уровень проникновения – люди знакомы с банковскими услугами, но у них еще не сложилось привязанности. Привязанность возникает, когда банк ведет компетентного и удовлетворенного услугами клиента по жизни, начиная с его самых первых покупок вещей первой необходимости в кредит, через авто-кредитование или ипотеку, использование кредитных карт, повторную ипотеку или консолидацию балансов к тому моменту, когда человек становится cashpositive, когда кредит ему просто не актуален, а накопительные и инвестиционные продукты вполне. Следующий уровень – удержание своих, уже подготовленных и грамотных клиентов и привлечение клиентов других банков.

Сейчас на банковском рынке очень интересно, так как происходит перераспределение ролей. Если не касаться госбанков, то сила будет перераспределяться в сторону банков наиболее подготовленных, выступающих с наиболее интересными продуктами, умеющих очень четко строить скоринговые модели, умеющих предусматривать свои риски, действительно реализовать модель individual risk-based pricing, при которой клиент, который приходит в банк, оплачивает только свои риски, а не огромного количества людей, которые придут вместе с ним, и риски по которым несет банк.

Одновременно налицо тенденция, что банк – это не офисная площадь, со штатом персонала, поставленная на проходной улице города, куда обязательно надо приехать, чтобы что-то узнать или совершить простую операцию. Банк перемещается в маленькие коробочки, которые мы называем смартфонами и планшетами. Клиенты привыкают оплачивать счета, открывать депозиты, делать переводы, подавать или проверять статус своего заявления на получение кредита, предоставлять документы в электронном виде. И банки хотят того же самого. Что же касается отделений и сотрудников – возрастет их роль (и требования к их компетентности) как советников, способных помочь человеку с финансовым планированием, консолидацией счетов, выбором финансовых инструментов.

Деньги сегодня – это не золото, не пластик, деньги – это биты и байты. Финансовые услуги все больше становятся ИТ-бизнесом, и компьютеризация затронет абсолютно всех. Мы видим, что в ближайшее время крупным глобальным финансовым институтом может стать Apple. У компании уже есть огромная база данных клиентов, совершающих покупки на их платформе iTunes. У них есть понимание, как расплачиваться с контрагентами. И с появлением шестого iPhone с внедренным чипом возможность оплачивать покупки через гаджет становится все более и более реальной. Не отстают и другие производители смартфонов. Не скрывают своих амбиций операторы мобильной связи.

Развитие рынка будет стремительным, увлекательным, и в, конечном счете, упростит жизнь клиентов. А банковский рельеф изменится.

БИОГРАФИЯ

Пахомов Владимир – независимый эксперт. Закончил Московский Авиационный Институт в 1994 г. и Финансовый Университет в 2005. В качестве директора по продажам и дистрибуции участвовал в запуске и привлечении первых миллионов абонентов сети «Мегафон» в Москве. Возглавлял направление по продажам кредитных карт «Ситибанк». Отвечал за бизнес компании Western Union в России и странах СНГ. Руководил дистрибуцией ПИФов в компании «Ренессанс Управление Инвестициями». Возглавлял Private Wealth Management Deutsche Bank в России. До 2013 г. руководил розничным бизнесом АКБ «Инвестбанк»

>> Назад

>> Все статьи De Facto

De Facto

Издание об инновациях и бизнесе

Пишите нам: pr@korusconsulting.ru